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《 #30歲中階理財告別月光族》

大家一定聽過一句話：「 #人生三十而立」，30歲的開始是全新的人生，也是人生真正的開始，大多數人也許已經有了屬於自己的家庭又或是仍然自己一個人生活，無論如何，你們知道30歲的族群，有多少人存款不及5萬美金嗎？華人的朋友會說啦，不可能啦，我賬上都有幾百萬的。哇，請添加微信！哈哈開玩笑啦，其實在通膨越來越嚴重的今天，加上很多人的消費習慣使然，不及5萬美元存款的朋友大有人在。

根據報導，30歲族群的存款不及5萬美金的人數高達95%，那究竟是什麼原因讓30歲的族群仍然這麼少存款？是家庭？是生活習慣？還是生活中充滿太多購買慾望？

照理來說，30歲族群有許多人都已經在職場上邁向中階的職場地位，同時伴隨著收入也開始上漲的趨勢，有些人甚至有了家庭，因此，這類型族群的人生活開銷自然就大，生活開銷大就會減少投資的金額變少，畢竟有家要養，生活也要過，但投資部分也不能少，只能壓低金額以及壓低風險來進行投資策略，那這類型的30歲中階族群該如何理財？又該如何告別所謂的月光族？又更該如何不是成為不及5萬美金存款的95%族群呢？韋恩老師來跟各位分享：『30歲中階理財，如何告別月光族！』

STEP 1： #認清自身的身份
當你來到30歲族群時，首先先認清自己的身份，你是屬於為人夫還是為人妻呢？還是好兒女呢？搞清楚自己的身份時，在接下來的步驟才可以將理財規劃發揮得淋漓盡致，若搞不清楚自己究竟是誰？承擔什麼責任？再多的金錢也將是無盡揮霍。當你做好身份認定的時候，就知道自己的理財思路了，要多少消費，多少存下來，多少用於投資呢？那單人人士就問了，那單身是不是可以隨意揮霍了呢？存款和投資離我太遠啦！其實更加不是，當你遇到合適的另一半，考慮家庭成立時，再來考慮財務規劃，有可能會單身很久喔，哈哈哈！那有人又說啦，那不婚不育就好啦！是啦，養兒防老沒有了，失業了沒有另一半支持，這時候需要多依靠保險來支持自己的餘生。所以，每個身份都有自己的理財需求，一定要因應自己的狀況，咨詢專業的財務意見，做財務規劃。

STEP 2： #認清職場的地位
搞清楚自身的身份時，再來就是認清職場地位，職場地位關係到你的財富收入，比如一般的作業員與經理，這種月收入的差距就會隨著時間漸漸被拉開，俗話說的好：「什麼樣的人做什麼樣的事情」，如果你還是一個打工族的職場地位，你會將存來的錢拿去買勞力士嗎？那就真的太過於荒謬了！雖然說這種行為不是錯的，畢竟錢是自己努力賺來的，要丟水溝是自己的決定，但是今天與我們討論的主題就可能格格不入囉！所以認清職場的地位，等於知道自己的收入財富為多少。一般而言，收入多的朋友，我們以財務顧問的角度看，認為可承擔的風險也就較高，可以多配置像是股票與CFD的資產；而收入較低的朋友，可以利用定存的方式，買藍籌或者ETF來投資，並且有必要購買保險，在被動失業的情況下，來維繫自己的生活。

STEP 3： #認清生活的開銷
搞清楚自身身份與職場地位後，再來就是生活開銷，從STEP1~3都是有關聯性的，接下的STEP都是一連串的效應，當你有家庭時，生活開銷自然也大，當你上有老下有小，生活開銷更大，唯一孤身一人時，生活開銷就小許多，但這也不一定，因為有些人孤身一人，也是月光族的固定成員，為什麼？因為太多誘惑促使他們不斷地購買新產品，我們發現這種人都有一個心態：「買完這個，下個月在存錢就好」，然而這種無限的下個月造成他們到退休時，仍然是所謂的不及5萬美金的95%族群俱樂部成員！

STEP 4： #進行理財的規劃
生活開銷扣除完之後，剩餘的錢該幹嘛？一部分我們會建議存起來為預備金，已被生活中有任何意外產生需用的急須錢，另一部分我們則會進行投資理財規劃，建議不要把錢囤起來，因為現金永遠不可能戰勝通膨，這個世界的規律就是這樣，投資理財的規劃做好後，就是穩健的投資，投資要有投資的紀律與鐵律，而不是投資到一半就中途殺出，很多人都會有這種心態，

STEP 5： #投資風險分析
隨著年齡不斷生長，離退休的日子會越來越近，投資的風險要越來越穩健以及越來越小心，年紀越大，風險下調，因為離退休近了。年紀越小，風險上升，人生還長還能再拼，但並不是一昧地亂投資，投資前要先搞清楚世界未來的趨勢，無論炒短期或長期，都先搞清楚自身的承擔的壓力到哪？心裡素質又是為何？許多人瘋狂殺進殺出，一直被市場先生受到心態上的影響，最後一拍即散告別投資市場，原因是「自身的心態拿捏不定造成的」。其實學習投資，分成3個重要的板塊，一是基本面，二是心理學，三是技術分析出入場時機，缺一不可。成為一名成熟的投資者，才能更好的評估自己投資的資產風險，才能更好的作出投資決策。

STEP 6： #防止失業風險
許多年紀越大的人，在公司被俗稱老屁股，他們認為坐等退休即可，但殊不知這些人往往是遣散人員名單名列前茅的對象，為了防止這種事情發生，生活總會有突如其來的意外，今天上班，明天可能公司的ID卡就被取消資格了 所以30歲中階族群趁早規劃好副業，防止失業的風險出現，卻毫無招架之力產生。

以上六大STEP是一連串的關聯性，務必照著步驟自我分析與了解，30歲職場中階是人生新的開始，伴隨著風險也越來越高，這些風險即是隱性的風險，收入上漲是好事，但伴隨著也是壞事，因為心態與觀念不足往往會讓自己負債更高，唯有透過自我檢視以及提升新的認知才有辦法告別所謂的月光族！

做資產管理累，因為不但需要照顧資產的長線增值，還要照顧投資的短期情緒，這是一門藝術。眾所周知，做投資，時間拉長看，投資的標的優質的話，長期來看是有不錯的回報，而如果能夠每年都做到一定的回報，譬如22%一年，那10年之後你的100萬本金將會是730萬。看上去22%不多，並且還有很多炒投機股的朋友們笑我，但是喔，複利的效力就是這樣厚積薄發，慢慢地累積起來。很多投資者朋友做不到，認為說22%太難了，其實你只要做一件事情，就可以復盤一下你自己的組合，因為我已經發現了你說【太難了】的原因了：

下跌浪你也吃掉了！

前幾篇文章我們有稍微提到過「 #複利效應」與「 #漣漪效應」帶來的每個效用有多大，今天我們就要來講解，何謂複利效應？

當你有足夠的技術分析的技術時，下面你就要計算，複利能夠怎樣改變你的投資人生了！是12年退休，2年存下購房款，5年繳清房貸？所有的投資目標都可以提前預測。

複利裡面有2個因子，第一個是收益率，第二個是時間。他的公式超級簡單：未來組合價值 = 當下組合價值 X （1+年度回報率%）^ 複利年數

其中哦，第二個因子決定了第一個因子！我們人啊都是短視的，看到更多的都是當下的金錢，就像我剛才講做資產管理很難，也是因為很多投資者不願意看到組合價值的下跌，因此，我們的投資組合只有【升-平-升-平-升-平-升-平-升】這個曲線，市場下跌總是與我們無關，因此符合大部分投資者的心態。其實一點也沒有錯，你總不能每年賺4%，然後複利50年吧，雖然那也可以令你100萬的組合變成7百萬，但是誰會願意等50年啊？有沒有命等50年啊？所以我們先要決定自己的投資年限！假如你要在10年後有700萬，那你目前的100萬必須做到每年22%的收益率，我們才會分析風險與報酬的配比，來達到這個收益率嘛。

所以我說，一定是第二因子決定第一因子，第一因子再來決定投資什麼，要承擔多少風險，等等。

複利效應不只是套用在金錢上，任何事物都可以套用，不管是儲蓄、投資、減肥、運動、健身等等，只要重複再重複再加速，所得到的結果是非常驚人。

關於 #複利效應 最經典的例子，直銷界的朋友肯定聽過一個故事，他們用來勸說下線努力去找下線，其實這個故事用在投資界也一樣成功。

某個國家的國王跟一位平民打賭，一個棋盤格的第一格放一顆稻米，第二格放兩顆稻米，第三格放四顆稻米，第四格放八顆稻米，以倍數成長的方式放滿整個棋盤，最終的結果會如何？當稻米放完時，棋盤格也都沒放滿，這就是複利效應最經典的例子。

回歸正題，那低薪階層人士該如何利用複利效應成為百萬富翁？

很多人說萬事起頭難，當你從0~100的時候是非常辛苦的，當你從100~1000的時候其實都是輕而易舉的，但是從0開始什麼都不做的時候，就永遠都是0！
今天我們要來教大家低薪階層的人利用複利效應創造巨大的財富。
舉例：我每個月收入只有2000美金，每次都入不敷出該怎麼辦？許多人的儲蓄方式都是先拿到薪水，花到下次領薪水的時候看剩多少錢才進行儲蓄動作，很顯然每次都是0，甚至還是負債，那為什麼？因為人都是存在著僥倖心態，當每次看到想購買的物品或是任何促銷活動的時候都會認為「反正先買，下次看到其他的就不要買了」，當你一次有這個想法時效果還好，當你有五次這種想法時，恭喜你，這個月又是0儲蓄囉～

所以我們要逆向操作這個儲蓄方式，也就是說當下領到薪水時，直接扣除薪水的10%進行儲蓄動作，這個月我領薪水為2000美金，直接扣除200美進行儲蓄動作，等於我這個月的消費只有1800元美金，但是代表這1800元美金可以任你隨意的亂消費，也是要抑制消費的慾望，並挑戰看將這1800元美金能不能到下次領薪時還有剩餘的金額，這也是一種抑制消費以及養成金錢控管的好習慣。

重點來了，依照上述的方式進行儲蓄，第一個月200美金，看似沒什麼？第二個月再重複一次，總共400美金，仍然沒什麼？那持續一年呢？200美金*12個月=2400元美金，稍稍有成果，但好像也沒什麼？那持續五年呢？200美金*60個月=12000美金了，依照這個邏輯下去，12000元美金儲蓄總比0儲蓄好太多了吧？但還是無法成為百萬富翁對嗎？到那時候的12000美也無法抗通膨啊！

上述提到的是屬於保守型的方式，僅僅屬於儲蓄子彈，那如果想要靠滾雪球的方式瘋狂滾的話呢，那就必須把子彈用在投資上。

我們會建議有一種方式就是 #趨勢投資 「有價值性公司的股票」，反之，若是靠炒作的股票就建議不要購買長期投資，所謂的長期投資就是屬於「當妳購買這檔股票時，五年的時間當作這筆錢不見了，完全與市場先生與世隔絕的態度」，那這樣不就虧慘了？並非是這樣，如果你是隨意投資購買一家「容易被取代」、「靠炒作」的公司，那就一定會虧翻掉，我所建議的方式是使用 #趨勢投資 「有價值性公司的股票」！那該怎麼不斷滾雪球呢？

首先，選好一家標的物，用基本面分析的方式從優質的產業裡精選出優質的公司，然後做每半年的Review複查。加入每半年都及格的話，那就繼續下述策略：

假設你用被動定存的模式，在股票上升趨勢，每個月固定投入200美進行購買股票的定時定額，例如每個月6日自動扣除200美買股票，每個月重複一直這樣不斷操作，然後當公司頒發股息紅利時，再度繼續買入。

但是，當股票轉勢開始走下跌浪，則可以採取2種策略，要麼賣出已經定存的股票，要麼停止定存的動作，直到股價再次轉勢形成上升趨勢，則重啟定存的動作。這個做法，與一般的定存股方式非常不同，在一般投資者選用的存股方式下，無論股份是漲是跌，都在每個月6日定期扣款，你試想一下，當年這個【好公司】遇到了【壞景氣】，你在500,400,300,200元還堅持買入定存，股價停在200元2年呢？你將損失大量的機會成本。我們提倡的定存方式是升级版，當然也要求你有更強的技術分析能力，只有跟進趨勢，才能做到組合【升-平-升-平-升-平-升-平-升】這個曲線，達成財務目標。

總結一下，許多人在進行到半年就不行了，可能是因為當下某個電子產品啊～車子啊～商品啊～做促銷就直接把錢領出來花一花，那這種是什麼心態？

複利效應之中，最重要的就是「漣漪效應」
投資理財不單單只是搞懂專業領域，也要暸若指掌人性與心理學！

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最常聽到一句話就是：「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」，許多人想做任何事情時，缺的不是機會不然就是金錢，今天來討論的是工薪階層的族群，如何創造第一桶金？

今天不講創業，就單一討論一個基本最低薪資的族群， 如何靠自己創造出第一桶金，其實階級層級不能代表一切，而是異於常人的價值觀與金錢觀，往往都是由這種兩種思維創造出龐大的資產，重點完全不在於「你手頭上有多少錢與資產」，而在於「你有多少正確的價值觀與金錢思維」。大家應該看到許多樂透得主中大獎上新聞的事情吧？通常不過五年，他們幾乎都是破產狀態，甚至比沒中獎之前還要來的淒慘，由此可知，證明了真的不是有錢就能翻身，有句話說得很貼切：「你永遠賺不到你認知以外的人，就算賺到了，往往會憑自己實力虧掉，因為這世界上有上百種方法來收割你的錢。」

接下來韋恩老師要來告訴各位學員的親身經歷，韋恩老師有許多學生剛開始都是工薪階層的族群，甚至瀕臨破產的狀態，雖然大多數學員是從我們這裡學習「投資領域」的課程，但是我們最重要的是要先傳達「觀念與思維」，就如同前面提到的，如果守不住任何金錢，往往都會憑實力虧掉，所以今天來討論正題。
👷 工薪階層族群如何創造第一桶金❓

▪️ #精打細算
每一分錢都要花在刀口上，搞清楚何謂「必需品」與「非必需品」，所謂的「必需品」就是食衣住行這四樣，食物吃的健康不吃的豪華，衣服穿的整潔乾淨不穿品牌價值，住的地方乾淨舒適不住豪華地段，通行採用大眾交通工具不開名車，類似這種概念，現在人往往都是賺越多錢花越多錢，為什麼？當您月入3000美時就想要過好的生活，當您月入5000美時就想開豪車，也就是因為這樣，薪水的程度越高，人的慾望越大，所以對於工薪階層族群來說，精打細算真的很重要，什麼該花費什麼不該花費都要記著一清二楚，最好隨身小筆記或是下載手機app去紀錄每天花多少錢，並觀看每月的生活花費多少，這才是首先要養成的好習慣。

▪️ #避免負債
從小就耳濡目染不要負債，聽很簡單卻很難，信用卡資訊每天在網上轟炸，讓大部分的人都成為卡奴，讓現代人完完全全現在過度消費並無力償還債務的無限循環。居高不下的房價與普遍的低薪，造成許多人生活壓力龐大，買不起房只好靠買車來消費解壓，那買不起車呢？靠買奢侈品或是一些電子產品來宣洩生活帶來的壓力，造就現在30歲左右的人，戶頭打開可能不到1萬美的存款滿街跑，有些人負債是為了創造更大的資本，例如買房、創業，有些人負債則為了炫耀自己的身份地位，例如買豪車、買奢侈品，前者為「好負債」，後者為「壞負債」，關於負債我們之前有討論過囉，有興趣的朋友可以往前翻閱！
資訊量龐大的社會，又推出陳新的貸款方式，「超低頭期款」、「零頭期款購車」等等商業標語，造就許多人瘋狂購買物品，當下享受卻忘了之後要背負龐大的負債並付出巨大的代價，因為一個錯誤的確定卻帶來一個嚴重的漣漪效應。奉勸更為實在話：「量力而為，不要入不敷出。」

▪️ #賺錢的程度高於花錢的慾望
富人喜愛賺錢的程度遠遠勝過於花錢的慾望，他們常說一句話：「我最愛賺錢，討厭不必要的浪費。」連投資之神巴菲特每天都吃漢堡，穿著樸實的衣物，並開著40年老車的凱迪拉克上班，他們天生骨子裡就是愛賺錢，那工薪階層的人也應該要培養這種樂趣，並不是要你去當奴隸，而是要去思考該如何讓自己的事業更上一層樓，雖然不是自己的公司，但身為一名員工職員，我們應當表現出敬業敬職的態度，並非一名工讀生的心態鐘點打卡上下班。如果你喜歡金錢，就應該好好地保存他們，而不是每個月拿到薪水就花光光，甚至有些還沒領到薪水就已經是負債狀態了，早日改變思維讓自己脫身於這種惡性循環才是致富的關鍵之一。

▪️ #學會投資理財
上述提到的三點如果做不到，那這點可以跳過不用看了，如果前面三點做不到，靠投資理財賺到的錢通常也是過往雲煙，聽到投資理財，許多人就會開始抱怨：「每天上班累得要死，下班還有家庭要顧，我哪有時間去研究這個？」這個說法我是非常同意的，但是我想用 #複利理念 與 #系統的投資方法 來解釋說明。其實現在的工作都很卷，大多數人有了家庭也是很繁忙，但是為什麼他們能善用零碎的時間去創造更多的價值？之前提到的複利效應套用在這裡最貼切不過，一天閱讀30分鐘，平均一年就能狠甩一大堆人在後面，每天學習一些新的 #投資策略，當下看似微不足道的改變，日積月累後卻帶來龐大的收穫，這就是複利效應。其次喔，我跟這些人的想法是一致的，我一直都很崇尚 #輕鬆投資的做法，因為投資是未來更好的生活，而不是把生活的時間都用於投資！我的這幾年在跟很多學員聊天的時候，發現我的 #利鈍投資理念 跟大家都不謀而合，其實大家生活都很忙，都有很多事情要顧，所以我們才需要有一套輕鬆的投資策略，讓我們更高效的管理自己的財富。

🔺以上四點是我們歸納出來的重點🔺
工薪階層的族群要創造第一桶金不難，難的在於決心以及時間的問題，只要確實實施我們所提供的觀念，咬緊牙關並下定決心改變，時間即將證明一切。

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