ICBS

برنامه‌های رییس جدید بانک مرکزی: اعتبار سنجی جایگزین وثیقه می‌شود

علی صالح آبادی رئیس کل بانک مرکزی در یک برنامه تلویزیونی خاطر نشان کرد: باید نظام رتبه بندی را در کشور توسعه دهیم تا مردم بتوانند با رتبه مناسب و خوش حسابی و با وضعیت مطلوب خود شخص، تسهیلات را دریافت کنند.
وی ادامه داد: سیستم بانکی کشور باید در خدمت آحاد مردم باشد؛ ما باید به گونه‌ای عمل کنیم که دسترسی آحاد مردم به نظام بانکی و تسهیلات بانکی تسهیل شود و یکی از کارهایی که در این زمینه جزو اولویت‌ها می‌باشد این است که در سیستم بانکی به جای اینکه نگاه بانک‌ها صرفاً به موضوع وثیقه برای تسهیلات باشد، اعتبار سنجی و رتبه مناسب مشتری است که باید مورد توجه قرار گیرد.


#اعتبارسنجی #رتبه #وام #تسهیلات #وثیقه #ضامن #گزارش #اعتبار #کارت #

مفاهیمی در توسعه اعتبارسنجی و کارت های اعتباری
بخش اول: APR و انواع آن
بخش دوم: کارت اعتباری بدون تعرفه سالانه مقدماتی
بخش سوم: کارت اعتباری انتقال حساب

APR
یکی از تفاوت های کارکردی کارت اعتباری در مدل جهانی با آنچه که در ایران تجربه می کنیم مدل توسعه محصول (کارت های اعتباری) بر مبنای گستره نرخ بهره است. اصلی ترین تفاوت کارت های اعتباری و محصولاتی که ناشران کارت های اعتبارعرضه می کنند بر مبنای تفاوت نرخ های بهره ای است که از متقاضی اعتبار دریافت می کنند. با توجه به این موضوع، به مفهوم نرخ بهره سالانه APR می پردازیم.

Annual Percentage Rate نرخ بهره سالانه است که شرکت های کارت اعتباری برمبنای رتبه اعتباری متقاضی و نوع کارت اعتباری متقاضی، دامنه ای از نرخ بهره را ارائه می دهند. از این رو، متقاضیان بر مبنای جزئیات و رشد روز به روز محتویات گزارش اعتباری خود می توانند نوع کارت اعتباری و میزان نرخ بهره متناسب با شرایط بازپرداخت خود را از میان ناشران کارت های اعتبار انتخاب کنند.

APR به صورت جهانی در تعیین میزان نرخ بهره کارت های اعتباری مورد استفاده قرار می گیرد و این نرخ، برخلاف نرخ بهره موثر از دوره ای به دوره دیگر مرکب نمی شود.
پس باید توجه داشت که نرخ بهره موثر که در قواعد محاسبات بازده مالی و علم مهندسی مالی بطور روال استفاده می شود در مورد کارت های اعتباری مستثنی است. APR به صورت تصویر زیر است.

اما ناشران کارت های اعتباری انواع مختلف APR بر روی کارت ها تعریف کرده اند که هریک متناسب با کارکرد خود از متقاضی اخذ می شود:

Balance Transfer APR: نرخ بهره سالانه انتقال حساب نرخ بهره ای ایست که متقاضی از انتقال مبالغ (وام و دیگر حساب ها) به حساب کارت اعتباری جدید خود متحمل می شود.

Balance Transfer Credit Card: امروزه نوعی از کارت های اعتباری با نام کارت اعتباری انتقال حساب توسعه یافته است که میزان APR آن از 6 ماه تا 21 ماه برای تشویق مشتریان تا حد صفر درصد محاسبه می شوند و از این دوره به بعد به نرخ APR اصلی کارت انتقال می یابد. در این صورت این نوع APR موجب صرفه اقتصادی برای مشتری در انتقال حساب های خود به یک کارت اعتباری خواهد شد. پس این نوع کارت های اعتباری دارای دو نوع APR هستند اول نرخ بهره مقدماتی که میزان آن در حد صفر در چند ماه اول انتقال حساب است و دومی APR اصلی کارت که پس از این دوره همراه با بازپرداخت ماهانه اخذ می شود.

Purchase APR: ای نوع نرخ بهره بر مبنای میزان خرید مشتری محاسبه می شود و چنانچه در زمان سررسید بازپرداخت مبالغ خرید، مشتری موفق به تسویه کامل رسیدها نشده باشد نرخ بهره جداگانه ای بر آن میزان محاسبه می گردد.

Cash Advance APR: نرخ بهره برداشت حساب زمانی از مشتری دریافت می گردد که شخص اقدام به برداشت نقدی از حساب کارت اعتباری خود از بانک یا ATM داشته باشد. طبیعتا میزان این نرخ بهره متفاوت از دیگر انواع APR است.

Penalty APR: این نرخ بهره بر مبنای میزان سررسید گذشته از عدم بازپرداخت ها به عنوان نرخ بهره جریمه از متقاضی دریافت می شود. نرخ بهره جریمه تا بیش از دو برابر نرخ بهره سالانه هر کارت اعتباری است.

مطالب توسعه اعتبارسنجی و کارت اعتباری را می توانید با هشتگ پیدا کنید

ICBS - اعتبارسنجی حافظ سامان ایرانیان


#قسطا #دیجیپی #لندو #تیمچه #والتا #تاپلند #داراکارت

مفاهیمی در توسعه اعتبارسنجی و کارت های اعتباری
مقدمه
قصد داریم با مرور حوزه کارت های اعتباری در جهان، دورنمای صنعت کارت های اعتباری و اعتبارسنجی را در ایران ترسیم کنیم. در پنج سال گذشته با رشد چشمگیر استقبال از طرح های کارت های وفاداری، تخفیف و اعتباری مواجه شده ایم و در این حوزه از طرفی استارت آپ های نوآور و از طرفی دیگر شرکت های لیزینگ و بیمه دست در دست هم تلاش کرده اند تا انواع طرح های اعتباردهی را توسعه بخشند. یکی از طرح های بسیار موفق در دو سال اخیر توسعه طرح های اعتباردهی برای خرید اقساطی کالا و خدمات بوده است. در همین حوزه جوانان تحصیل کرده، کوشا و دارای دانش تحلیل رفتاری و آماری توانسته اند با جلب نظر لیزینگ ها و بیمه ها، تامین مالی لازم را کسب نمایند و به شرکت های پیشرو با گردش عملیاتی بالا تبدیل شوند. در این میان جا دارد به دیجی پی، لندو، قسطا، تاپ لند، والتا، دارا کارت و ثمین کارت اشاره کرد که هریک با تمرکز بر نوع کالا و خدمات رفاهی توانسته اند جامعه هدف خود را مشخص کنند. اما آنچه که مانع انسجام مدل کسب و کار طرح های اعتباردهی به ویژه کارت اعتباری می شود؛ محدودیت های اعتبارسنجی و قوانین بانکی در ایران است زیرا که طبق چهارچوب های کنونی طرح کارت اعتباری به وام مرابحه خلاصه می شود که هرگز مدل فنی و مالی اعتباردهی در گردش را ندارد. همین نوع محدودیت های قانونی و نظارتی موجب شده است تا فعالان این حوزه هریک با قسمتی از کارکردهای کارت اعتباری مدل جهانی به فعالیت بپردازند. برای مثال برخی با طرح تخفیف بر خرید اعتباری، طرح تخفیف خدمات گردشگری، برگشت نقدی به حساب از هر خرید، کاهش زمان تخصیص اعتبار، تنوع در وثایق مدل اعتباردهی را به جامعه خود معرفی میکنند. می خواهیم در نوشتارهای سریالی بگوییم در توسعه کارت اعتباری چه مفاهیمی از نظر فنی مورد دسته بندی قرار می گیرند و براساس چه معیارهایی شرکت های پیشرو و متخصص کارت اعتباری در ایران می توانند حق انتخاب نوع کارت اعتباری بر اساس ویژگی های سبک زندگی را به متقاضیان ارائه دهند. در نتیجه هدف از ارائه این مطالب در درجه اول جهت رشد و آمادگی فکری جامعه متقاضی کارت اعتباری و دوم جمع بندی مختصات فنی به متخصصان حوزه توسعه کارت اعتباری است.
در نوشتارهای آتی مختصات کارت های اعتباری با عناوین زیر مورد بررسی قرار می گیرد.
1. مفهوم APR و انواع آن
2. مفهوم برگشت نقدی
3. مفهوم پاداش و ریوارد
4. کارت اعتباری بدون تعرفه سالانه
5. کارت اعتباری انتقال موجودی
6. کارت اعتباری بدون سوابق اعتبارسنجی
7. کارت اعتباری با سابقه اعتبارسنجی بد
8. کارت اعتباری با سوابق اعتبارسنجی مطلوب
9. کارت اعتباری دانشجویی
10. کارت اعتباری کسب و کار
11. کارت اعتباری رفاهی
12. کارت اعتباری با وثیقه
13. مقایسه کارت های اعتباری و ناشران آن
14. راهکارهای توسعه رتبه اعتبار شهروندان توسط شرکت های اعتبارسنجی

Payam Pazhoohesh Far اعتبارسنجی سامان

#اعتبارسنجی #قسطا #دیجیپی #لندو #تیمچه #والتا #تاپلند #داراکارت

See translation

ICBS - Iranian Credit Bureau & Scoring Agency on LinkedIn: #اعتبارسنجی #قسطا #دیجی_پی مفاهیمی در توسعه اعتبارسنجی و کارت های اعتباری مقدمه قصد داریم با مرور حوزه کارت های اعتباری در جهان، دورنمای صنعت کارت های اعتباری و اعتبارسنجی را در...