Rabbits

Я взял микрозаем. О чем помнить?
Сроки
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка
Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут начислять только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Если вы вносите деньги не в кассе МФО, а перечисляете на счет, заложите день-два до срока платежа, чтобы они точно пришли вовремя. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Кредиторов не устраивают условия мирового соглашения или МФО его вовсе не предлагает. Что тогда?
В таком случае остается всего один вариант — распродажа имущества. Арбитражный управляющий организует торги, а вырученные деньги затем пойдут на выплаты инвесторам.

Еще один источник средств для выплат — займы, которые компания выдавала, пока находилась в реестре. Компания могла либо продать их другому кредитору и выручить за это деньги, либо самостоятельно собрать долги со своих заемщиков.

Закон определяет, в какой последовательности МФО выплачивает свои долги. Если компания должна возместить кому-то вред, причиненный жизни или здоровью, то сначала она расплатится с этими людьми.

Потом она обязана выплатить деньги инвесторам, которые не являются ее учредителями или владельцами. Каждый из них может получить не более 3 млн рублей – и вернуть только ту сумму, которую вложил, без процентов.

В случаях когда инвестиции были больше, оставшуюся часть могут выплатить только после того, как МФО рассчитается со своими сотрудниками.

Если после всех этих расчетов у компании еще останутся деньги, их поделят между собой учредители и акционеры — пропорционально своим взносам в капитал МФО. Но, как правило, до владельцев очередь не доходит.

Когда денег, чтобы удовлетворить требования кредиторов одной очереди, недостаточно, все имеющиеся средства распределят между ними пропорционально тем суммам, которые им задолжала МФО.

После того как все источники средств — возврат микрозаймов, распродажа имущества МФО — будут исчерпаны, компания ликвидируется. После этого получить с нее какие-либо деньги уже невозможно.

Иногда вместо мирового соглашения МФО предлагают «перевести» свой долг на другое юридическое лицо, пообещав после этого вернуть деньги в полном объеме. На такое предложение ни в коем случае не стоит соглашаться. Обычно это делается для того, чтобы потянуть время и запутать клиентов. Денег на выплату долга у этой компании, возможно, нет и не было.

МФО говорила, что ее ответственность застрахована. Значит, инвестиции вернут?
Не всегда. Некоторые микрофинансовые организации заявляют, что деньги в них застрахованы. Но нередко это всего лишь маркетинговая уловка. У МФО может быть страховка от банкротства банка, через который проходят платежи, или от разрушения офиса в случае природных катаклизмов. Но такой полис никак не поможет клиентам вернуть свои деньги, если МФО прекратит работу.

Когда вы заключали с МФО договор об инвестировании, организация должна была выдать вам копию страхового договора и правил страхования. Проверьте, что в них написано, если не сделали этого раньше.

Найдите там следующую информацию:

что именно застраховано;
на какую сумму;
что считается страховым случаем, а что — нет;
срок страхования.
Эти сведения должны быть и на сайте МФО.

Возможно, какую-то часть вложений страховка действительно покрывает. Тогда свяжитесь со страховой компанией, которая оформила полис, и уточните порядок выплат.